Выбор страхования для авто или выбор авто для страхования?

Опубликовал Сергей, . Дата публикации: Blog.

Сегодня занимался бюрократической волокитой — ездил открывать новый вид предпринимательской деятельности. Компании, типа Таксовичкофф или Петербургское Такси (068), хотят его. С кодом вы суперпатнер, а без кода … с бугра. Может оно и законно. Но, на самом деле — неработающий архаизм. Позвольте вопрос — вы, если заключаете договор с кем, то, кто принесет вам деньги, будете спрашивать цвет его трусов? Лично я, если бы я заключал договор с вами, первым делом бы спросил — как у вас дела, чем сейчас занимаетесь. Ну и дал бы задачку-кейс, которая покажет, насколько вы рубите в своем деле.
 
Например если вы инженер-электронщик, я бы положил перед вами плату от компьютера и спросил — а что ты видишь. Расскажи, как электроны бегают.
Если ты водитель такси — я спрашиваю, как ты думаешь, почему водители верят, что некоторые парки имеют приоритет в яндексе?
 
На самом деле эта задача имеет три узла, которые важны для понимания того, будете вы работать ради работы или реально развиваете ваш бизнес.
 
Первая — компетенция человека. Пришел ли к вам устраиваться искатель оклада или реальный специалист. 
Вторая — занимаетесь ли вы работой, чтобы заниматься работой. Находитесь ли в сферическом вакууме. Или клепаете бизнес, как строитель кирпич за кирпичем и потом будете использовать что построили — для увеличения своей стоимости (можно отличить реальных бизнесменов от говорунов по некоторым признакам — могу написать как, если интересно).
Третяя — проверка на уверенность в своем бизнесе. Или на стрессоустойчивость — хотя это лежит в одной области. Например я говорю, что любая ваша концепция отстой. И слушаю, как вы выкладываете мне информацию, почему это не отстой. Процесс оспаривания моего мнения показывает, как вы думаете и как будете развивать свои дела (и показывает, чего можно ожидать от вас). И вообще, готовы ли вы бороться за свою идею. А еще это показывает, как именно человек будет с вами работать.
 
Запутал. Это отвлечение, пост проще.
 
Ждал человека часов пять. Встретились. Едем в машине открывать код. Человек говорит — случилось чудо. Купил Хенде Солярис в кредит, застраховал его по КАСКО, так как требовали в салоне КАСКО. Кредит сразу почти выплатил, когда посчитал проценты, на которые его реально подсадили (если интересно, как переориентировались салоны за последние года на выкачку денег через кредиты, напишу позже). Почти не ездил на нем, но убрался. И сейчас страхование разруливал. В общем купил полис каско от компании Ресо — какой он молодец, как повезло.
 
Ну хорошо. А молодец почему?
 
Знакомый выдает набор условно логических выводов и концепций, навязанных продавцом страхования. Применив холодный рассудок я понимаю, что они имеют мало общего с реальными потребностями пользователя.
 
Слово за слово. Оказалось, что человек мало ездил на автомобиле, но застраховал его. Ему повезло. Хотя если бы он не выплатил кредит досрочно — повезло бы его кредитору.
Я пообещал пост выложить, как это работает — страхование. Что надо делать, что не надо. Коротко не вышло — придется попотеть, чтобы освоить инфу и не быть диванным экспертом. Зато когда освоите — вам не нужны будут страховщики, в принципе. По крайней мере вы сможете общаться с ними на равных, мгновенно убирая лишние траты. Просто представьте, как используя далее описанную методологию, за 10 минут разговора со страховщиком в офисе автодилера вы сэкономите несколько десятков тысяч рублей в год.
 
Почему я считаю, что стоит публиковать мое мнение, и оно очень близко к истине? Потому что три последних года в Питере руководил направлением по подготовке консультантов по финансовой грамотности.  А до этого еще занимался финансовым консультированием граждан. Если собаку в финансах не съел, то покусал, с разных возможных сторон — в том числе и в страховании. Один образовательный модуль был у нас, который бьется с данной темой. Поделюсь сейчас с вами.
 
Страхование машины это просто.
 
  • Мы все видели людей, кому продавцы страхования втюхали страховку (как господину выше), и нагрузили сверху малозначимыми рюшечками. Страхование — это защита имущественных интересов. Имущественные интересы обширны, поэтому нужно выбрать объекты защиты, потеря которых приведет к болезненным для бюджета событиям, руководствуясь рациональностью. Продавцы хотят получить страховую премию побольше, поэтому продадут вам самый выгодный для них полис. Нагрузят маловероятными рисками, от которых можно отказаться. Но вы о них не узнаете (от продавцов).
  • Выбрать для объекта защиту от самых вероятных событий. Например не стоит выбирать страхование от падения самолета — самолеты в России на автомобили не падают.
  • Выбрать страховой продукт, позволяющий минимизировать последствия наступления страхового случая. В нашем случае полис КАСКО. И выбрать страховщика (головную компанию, бренд, который будет страховать). 
 
Я взял текст из образовательного модуля для специалистов, сократил и  адаптировал текст для широких масс. Итак:
 
Пошаговое содержание методики выбора страховой защиты для любого объекта:
 
  1. Определяем имущественный интерес, который надо или желательно защитить с помощью страховщика. Т. е. объект страхования, характеристики, значение для финансового состояния страхователя (вас). Страховать обязательно тот объект, потеря которого нанесет фатальный урон для семейного бюджета. Если у вас две машины, купленные не в кредит, и вы в принципе думаете, не купить ли третюю — потеря имеющийся машины вам не страшна. То же самое, если вы купили машину и поставили ее в гараж. А вот если вы работаете в такси на своей машине — и машина у вас не застрахована — потеря машины может стать почти фатальной утратой (хотя и тут не все пропало — вы можете арендовать автомобиль под работу в такси).
  2. Определяем и анализируем основные риски, угрожающие избранному для страхования объекту, а также выясняем, какие из них можно нейтрализовать или предотвратить нестраховым способом. Снизить риск угона можно поставив автомобиль на охраняемую стоянку, а от риска ДТП это уже не поможет.
  3. Выбираем страховой продукт, который адекватен тому, что мы хотим застраховать. Риск должен быть вероятен и полис должен минимизировать ущерб от страхового случая. Например, от угона вас может защитить сигнализация — а от риска ДТП только полис ОСАГО. ОСАГО обязателен, и почти у всех компаний стоит одинаково. Если работаем на своем автомобиле в такси, то этим кормим этим свою семью. Риск ДТП велик, поэтому необходимо оформить полис КАСКО. Часто КАСКО нужен, если автомобиль покупается в автосалоне в кредит.
  4. Выбор страховщика. Он должен предложить продукт в наиболее удобной форме и выполнить принятые перед вами обязательства. При этом нужно стараться не переплатить за услуги. И тут мы переходим к самому ВАЖНОМУ — как отбирать страховщика.
 
Выбор страховщика. Выбираем несколько вариантов, составляем таблицу.
 
  1. Биография. Ищем сведения об опыте страховой компании на страховом рынке в России — когда она образовалась. Больше срок — больше надежность. Выясняем, кто является акционерами страховой компании. Структуру клиентской базы (физики, юрики).
  2. Финансовая состоятельность компании. Анализ делается следующим образом: Ищем размер уставного капитала и величину страховых резервов. Первый  отражает размер гарантий перед кредиторами и должен соответствовать нормативам, регулируемым законодательством. Вторая позволяет определить масштабы деятельности страховой компании, поскольку динамика изменения резервов отражает направление развития страховой компании. 
    1. Платежеспособность компании и динамика поступления страховых  премий и выплат по видам страхования за  квартал, год, несколько лет. Платежеспособность страховщика во многом связана с тем, что преобладает в его деятельности: объем премий или выплат. Разумеется, отрицательная разница между ними в длительном периоде ставит под сомнение надежную платежеспособность. С другой стороны, завышенные тарифы в силу монопольного положения страховщика могут позволять ему обеспечивать положительную разницу. В этом случае следует обратить внимание на соотношение ставок тарифа с другими страховыми организациями.
    2. Структура страхового и инвестиционного портфелей компании.  Первый отражает отраслевую структуру страховой деятельности, о которой можно судить по соотношению сборов по страхованию имущества, автотранспорта, грузов, профессиональной ответственности, ДМС и т. д. Второй позволяет сделать вывод о направлениях инвестиционной деятельности компании (акции, ценные бумаги, депозиты, доли участия в предприятиях и прочие финансовые вложения), каким образом компания размещает средства страховых фондов.
  3. Учесть и обобщить мнения других субъектов о данном страховщике. В этом случае можно использовать сведения о рейтинговой оценке  деятельности компании, ее место в рейтинге страховщиков России, а также мнение  рейтинговых агентств.
 
Источники информации о страховщике
 
  1. Официальные документы страховщика. Устав, Учредительный договор — позволяют получить сведения об учредителях, сроке создания организации, месте  нахождения, наличии филиалов. Эти документы можно найти на сайте страховщика или в  любом его офисе. Бухгалтерский баланс, отчет о прибылях и убытках продемонстрируют  финансовые результаты деятельности компании. Финансовые документы, утвержденные аудиторами, подлежат обязательной публикации в официальных источниках. О том, когда  и в каких изданиях состоялись публикации, представители страховщика всегда должны сообщить.
  2. Материалы, которые можно получить на официальном сайте ЦБ: https://www.cbr.ru/ На сайте удобно пользоваться поиском. По слову «Статистика» можно найти информацию об итогах деятельности всех страховщиков за квартал, год. По поиску «Единый государственный реестр» — список всех страховщиков с указанием места их нахождения и выданных лицензий. Кроме того, можно найти различную  актуальную информацию о принятых решениях, применении мер ответственности к страховым организациям и т. д.
  3. Специализированные сайты, посвященные страхованию, на которых представлена разнообразная аналитическая информация о страховом рынке, его новинках и  тенденциях развития; о деятельности отдельных страховщиков, их рейтингах и др.  Наибольшей популярностью пользуется сайт «Страхование сегодня» http://www.insur-info.ru/
 
Методология поиска оптимального страхового продукта.
 
Изучаем предложения нескольких (10–15) страховых компаний, ориентирующихся на оказание нужного вида страховой услуги. Подбор кандидатов можно производить на основании публичных рейтингов страховщиков по видам страхования. В этом случае ранжирование производится, как правило, по объему собранных премий и произведенных выплат. Далее отобрать те компании, у которых  отношение количества заключенных договоров к объему премий по изучаемому виду страхования покажет меньшую среднюю премию по одному договору. Это может означать, что в  данной компании стоимость услуги более приемлемая. Например, по совокупной массе премии по автострахованию по итогам года (квартала) лидируют компании 1, 2, 3, 4, 5, 6, … 15. При этом по размеру средней премии  на один договор (объем премий по АвтоКАСКО / количество заключенных договоров) компании выстраиваются, например, в таком порядке: 4, 2, 8, 9, 11, 12, 14, 1, 5.  Далее уже нужно сравнивать предлагаемые условия по нужному вам виду страхования среди отобранных  8-10 страховщиков. Изучаем правила страхования этих компаний. Выбрав таким образом 3–5 лучших, по вашему представлению, компаний, звоним им и попросим прислать по электронной почте договор страхования, а также  рассчитать для нас лично стоимость нужного страхования с нужным размером страхового покрытия. Выясняем при этом возможность скидки за дробление риска (если вам это  нужно). Получив договоры страхования и информацию о стоимости услуги в каждой из  компаний, выбирайте для себя оптимального страховщика и оформляйте страховку.
 
Помните, что на страховании можно значительно сэкономить, если брать страхование с франшизой. Берегите ваши деньги и становитесь умнее!

Комментарии (2 365)